Головні новини

Брали 15 тисяч, а повертати доведеться 55: як правильно оформити кредит і домогтися списання

Не секрет, що банкам вигідно, щоб ви платили більше. Фінансові установи можуть завуалювати важливу інформацію за кредитом, а потім ви схаменіться, коли з вашої картки почне пропадати зарплата. Може дійти і до того, що вас змусять виплачувати кредит, який ви не брали.

На що потрібно звернути увагу при оформленні кредиту, щоб уникнути таких ситуацій, і як вилізти з «кредитної ями»?

Сім разів відміряйте

Потрібно розуміти, що кредит підходить не всім. Сядьте і вирахуйте свої доходи і витрати. Добре, якщо місячний доход на одного члена вашої сім’ї більше, ніж місячна сума, яку ви збираєтеся виплачувати за кредитом. Краще всього брати кредит на таку суму, щоб щомісячну оплати вам було не страшно втратити.

Продумайте, як ви будете платити, якщо раптом зіткнетеся з звільненням. Не оформляйте кредит, якщо сумніваєтеся, чи зможете його виплатити, або якщо дата платежу призначена перед датою, коли вам виплачують зарплату. Все це загрожує простроченням, а прострочення — це фінансові втрати. Якщо ситуація дійде до критичної, ви ризикуєте втратити те майно, що вже маєте.

Кредитні гроші повинні працювати на вас, вирішувати проблему, а не бути примхою. Якщо ви берете кредит на оплату навчання або нерухомості, то це принесе реальну користь. Також кредити можна використовувати в бізнесі. Якщо гроші стають вашою інвестицією у справу, ви можете достроково погасити кредит і залишитися з прибутком на руках. Але якщо це не ваш випадок, краще не зв’язуватися з кредитами.

Читайте дрібний шрифт

«Півроку тому я «дозріла» на iPhone в розстрочку. Звичайно, вийшло дешевше, ніж взяти споживчий кредит, але в підсумку довелося переплатити. В одному з великих магазинів мені запропонували телефон за 28 тисяч гривень. Виявилося, що розстрочку дає не магазин, а його банк-партнер. Мені схвалили кредит в одному з банків і, потім видали графік, за яким я повинна платити. Також була вказана обов’язкова страховка: близько 1,5 тисячі гривень.

Мене це збентежило, адже це лишня переплата, на яку я не розраховувала. Крім того, банкомати цього банку брали комісію, яка вже зараз для мене за всі рази поповнення склала приблизно 400 гривень. Таким чином, я переплатила майже 2 тисячі гривень», — розповіла NEWSONE мешканка Дніпра Інга.

Уважно читайте кредитний договір. Пам’ятайте: ставлячи свій підпис, ви погоджуєтесь з кожним пунктом документа. Часто банки навмисно намагаються заплутати клієнта, друкуючи стос сторінок дрібним шрифтом. Зазвичай в їх інтересах приховати додаткові комісії і штрафи. Комісії бувають за тарифні плани, до яких вас можуть підключити при кредитуванні. Також їх можуть стягувати за те, що ви внесете платіж, і навіть за те, що вашу кредитну анкету просто розглянули. Варто звернути увагу на ту організацію, яка відкрито заявляє про розміри комісій.

Також перевіряйте, за яким відсоткам ви платите. Якщо вони «мінімальні», то ви тільки відтягуєте реальні виплати. Можна все життя їх оплачувати, і при цьому ваш борг не зменшиться.

Перевірте параметри кредиту

Процентна ставка — це найпростіший аспект. В якомусь банку вам можуть запропонувати відсотки нижче, у якомусь- вище. Але багато клієнтів забувають звернути увагу також на те, на яку суму ці відсотки будуть нараховувати. Це можуть бути відсотки на залишок, який вам ще потрібно виплатити, або на всю суму, незалежно від того, скільки ви вже заплатили. Природно, різниця у вашій переплату може бути істотною.

Ще один відомий фактор — термін кредиту. Чим він більше, тим менше платіж, але більше переплата. Потрібно знайти золоту середину. Але крім терміну важливий період, який клієнти часто обходять увагою. Наприклад, 2% в місяць — це більше, ніж 20% на рік. Особливо часто таку маніпуляцію використовують контори, які оформлюють микрозаймы. Вони можуть вказати привабливу ставку до 1 %, а дрібним шрифтом написати, що це сума в день. За три тижні «нагорит» стільки, як якщо б ви виплачували кредит рік. А якщо ви віддасте мікрозайм рік, то, по суті, повернете в 3,5 рази більше, ніж брали спочатку.

Є також різні види платежів. Ви можете кожен місяць платити однакову суму, а можливий і більш вигідний варіант, коли з кожним наступним платежем сума зменшується.

Беріть кредит в тій валюті, в якій отримуєте зарплату. Іноземна валюта може здаватися привабливою, але досить згадати 2014 рік, і ідея вже не здається такою гарною. Одна справа, коли курс — 28 гривень за долар, і зовсім інша, коли 50. Хіба ви готові платити в два рази більше?

Варто звернути увагу і на штрафи. Це спершу здається, що ніяких проблем виникнути не повинно, але ніхто не застрахований від чорної смуги. Кредит може здаватися вигідним на перший погляд, але за таким варіантом часто криються величезні суми навіть за один день прострочення.

Дата платежу теж важлива. Деякі банки пропонують її вибрати клієнту, а у деяких це дата оформлення кредиту. Прослідкуйте, щоб дата була вам зручна.

Зверніть увагу, що деякі банки прописують в своїх договорах з клієнтами можливість зміни розміру відсоткової ставки. Таким чином, вчора ви брали кредит під 20%, а вже завтра повинні виплачувати 25%. На ці умови краще не погоджуватися зовсім.

Фіксуйте все в письмовому вигляді

Консультуючись з представниками банку за кредитом, задавайте конкретні запитання про суму виплат і переплат, комісій. Обов’язково перевірте, щоб ці суми відповідали визначеним у договорі. Там повинні вказати повну вартість кредиту, суму, яку ви будете платити кожен місяць, і розмір вашої переплати.
 
При консультації по телефону вам можуть сказати одне, в офісі — інше. Коли дійшло до штрафів, довести, що ви розраховували на інші кредитні умови, практично неможливо. Тому варто вести переговори з кредитором у письмовій формі. Письмові докази важливі, щоб, в разі чого, ви могли відстояти свої дії в суді.

Ігноруйте «шару»

Іноді банки грають на бажанні заощадити. Наприклад, зазивають клієнтів так: «Якщо візьмете кредит зараз, то відсотки доведеться платити менше». Це спекуляція: у серйозних організацій фіксовані відсотки. Якщо ж відсоток може змінюватися, задумайтеся: а чи не зросте він тоді, коли ви вже візьмете кредит?

Також деякі банки використовують фразу «без підтвердження доходу і з будь-якою кредитною історією». Найчастіше, це маніпуляція контор, які видають микрозаймы. У банках теж не завжди потрібна кредитна історія.

Якщо гроші з картки списало сам банк

Припустимо, у вас була заборгованість за кредиткою в банку, в якому ви також отримуєте зарплату. У якийсь момент ви можете виявити, що з вашого зарплатного рахунку зняли значну суму. Мова може йти про десятки тисяч гривень. Це автоматичне погашення боргу за кредиткою, що далеко не завжди законно, але виправити ситуацію реально.

“У першу чергу, відповідно до норм Цивільного кодексу України, зняття грошових коштів відбувається за ініціативою власника, за рішенням суду і на підставах, встановлених договором. Якщо є рішення суду, зняти гроші можна тільки тоді, коли воно вступило в законну силу, виконавчий документ надійшов на виконання в Державну службу або приватному виконавцеві. І тоді, коли перед цим, згідно з постановою виконавця, кошти, які знаходяться на банківському рахунку, заарештовані. Якщо мова йде про заробітну плату, то щомісяця можуть знімати не більше 20%. Навіть якщо є кілька рішень суду, більше 20% знімати незаконно, за винятком випадків, наприклад, алиментной заборгованості, відшкодування шкоди, завданої здоров’ю.

Обмежувати людини вільно розпоряджатися його заробітною платою яким-небудь чином не можна. Цей аспект регулюється Законом «Про оплату праці». Крім цього, щорічно Законом про державний бюджет, встановлюється розмір мінімальної заробітної плати, прожиткового мінімуму. У зв’язку з цим, зняття зарплати банком суперечить базовим соціальним прав людини, передбачених Конституцією, таким, як право на гідне життя. У людини при цьому може бути сім’я, діти, утриманці, непрацездатні батьки», — розповів NEWSONE юрист Юрій Білоус.

У тому випадку, якщо неправомірне стягнення сталося, юрист радить звертатися на гарячу лінію банку, скласти письмову вимогу про повернення коштів. Як варіант — відправити його додатково у вигляді скан-копії на електронну пошту банку.

“Якщо знята сума, що перевищує допустимий відсоток відрахування, ви завжди маєте право звернутися з заявою про притягнення до відповідальності державного або приватного виконавця. Потрібно бути уважним і знайомитися з умовами кредитного договору з банком. Якщо передбачені опції зі зняттям грошей з рахунку в цьому ж банку у разі заборгованості, що ви маєте право просити роботодавця нараховувати зарплату на рахунок в іншому банку, або ж, видавати заробітну плату готівкою через касу фірми», — додав юрист.

Якщо ж банк відмовляється задовольнити вимогу, слід звернутися в поліцію із заявою про крадіжку, і шукати правди в суді. З’ясування може зайняти до півроку, але більшу частину таких справ все ж виграють клієнти банків. Справа в тому, що часто співробітники банків діють протизаконно з метою виконання планів, які ставить начальство.

Краще взагалі не брати кредит у тому ж банку, де у вас депозит. І справа не тільки в автосписании. Їли банк позбавлять ліцензії, вам не виплатять страховку за депозитом, поки ви не повернете борг по кредиту.

Бережіть особисту інформацію

Багатьом здається, що звертатися в банк за невеликою сумою обтяжливо. Українці найчастіше «потрапляють» саме на микрозаймах. Насправді, навіть маленький краще оформляти кредит в банку. Банк або мікрофінансова організація повинні діяти офіційно і бути зареєстровані в Центробанку. Інакше є ризик нарватися на шахраїв.

Наприклад, в інтернеті діють сайти, які видають кредити онлайн. Ви вводите дані про себе, відомості з паспорта. Саме це і потрібно аферистам. Ніякого кредиту вам не дадуть, зате можуть оформити його на вас у цьому банку.

Схем з маніпуляціями особистими даними десятки. Кредити часто оформляють без присутності людини. При цьому умови кредитів, як правило, не найсприятливіші: комісії величезні. Крім того, є ризик, що ви з-за такої афери не зможете отримати цей кредит, якщо він буде вам потрібен: інформацію про вас як про боржника потрапить у реєстр кредитних історій.

Не передавайте паспорт в чужі руки, і краще не заповнюйте анкети, в яких потрібно вказати дані паспорта. Крім того, потрібно бути дуже обережним з даними про вже існуючих кредитах і депозитах. Навіть така базова інформація як те, на яку суму вам дали кредит, може бути використана проти вас. Якщо ви побоюєтеся, що вас могли оформити кредит, варто запросити інформацію в Бюро кредитних історій.

Не платите по чужих боргах. Якщо ви стали жертвою, напишіть заяву в компанію, яка вимагає від вас гроші, і повідомте правоохоронні органи.

Що робити, якщо немає чим платити за кредитом?

Найкраще заявити про це банку. При чому робити це варто не тоді, коли ви вже затягнули з оплатою декількох платежів, а як тільки розумієте, що заплатити не зможете. Візьміть з собою в банк документи, які підтвердять, що склалися обставини. Якщо вас звільнили, принесіть трудову книжку, якщо справу хвороби — довідку. Звичайно, немає ніякої гарантії, що це полегшить вам ситуацію, але зате вас хоча б вислухають.

Якщо вам пощастить, умови кредиту можуть переглянути. Можуть, наприклад, запропонувати перевести кредит з доларового в гривневий, призначити більш зручний графік оплати. Якийсь час можуть не вимагати у вас виплат, або ж не знімати відсотки. Може дійти і до зниження процентної ставки. Банк зацікавлений, щоб ваша справа не зайшла в глухий кут, а ви зацікавлені зберегти своє житло і фінанси.

Якщо вам не пішли назустріч з умовами кредиту, можна оформити новий, більш вигідний позику в іншому банку. В договорі чітко пропишуть, яка сума піде на погашення старого боргу. Але не погоджуйтеся на новий кредит, якщо його умови гірше попередніх, і обов’язково перевірте, щоб банк не вводив додаткові комісії.

Рефінансування також зручно, якщо у вас кілька кредитів у різних банках. Обслуговувати один кредит набагато простіше. Але пам’ятайте, що це не панацея. Будь-яке продовження строку боргу — це зростання загальної суми, а виплачувати кредит все одно доведеться.

Не звертайтесь до антиколекторів

Колектори стали вже звичним явищем для українців. Вони часто діють незаконно, наживаючись громадян і погрожуючи їм фізичною розправою. Позичальники часто не знають, що робити в таких ситуаціях, і звертаються в так звані антиколекторські агентства. Ті обіцяють щось залагодити, але в першу чергу їх цікавить ваш гаманець. По суті, це ті ж адвокати, які можуть проконсультувати, захистити в суді, але коштують їх послуги набагато дорожче.

Якщо на вас тиснуть колектори, спершу дізнайтеся, чи справді банк передав їм свій борг, радить Юрій Білоус. Вам зобов’язані повідомити номер і дату оформлення договору між кредитором і колекторами, його тип. Ці документи можна отримати і в судовому порядку. Якщо колектори діють незаконно, потрібно звертатися в правоохоронні органи та до юристів, і повідомити вимагачів, що ви маєте намір подавати в суд.

Обережність та поміркованість — ось два ваших головних зброї при оформленні кредиту. Пам’ятайте, що кредит — це велика відповідальність, а якщо вас обдурила контора, яка видавала позику, закон на вашому боці. Головне — боротися і відстоювати свої права.

Ганна Пєшкова, newsone.ua

«>

29.01.2019
11:09
Источник

Click to comment

Leave a Reply

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Популярные новости

To Top